山西清徐农商银行：信贷改革“破冰”前行

　　在金融生态深度变革与实体经济转型升级的双重驱动下，清徐农商银行以“破釜沉舟”的勇气，通过组织架构重构与审批流程再造，破解传统信贷模式痛点，打造兼具效率与风控信贷服务体系，推动信贷业务全链改革。

　　清徐农商银行将信贷流程划分为三大协同模块，构建起权责明晰、运转高效的组织体系。一是前台攻坚，精准对接，服务零距离。以客户需求为导向，遍布全辖的25个基层网点及客户经理队伍，通过走进农村、企业、市场，精准把握市场动态与客户需求。以醋都贷为例，客户经理在深入调研清徐当地食醋产业后，针对中小醋企资金周转需求，优化“醋都贷”产品流程，将贷款审批时间从7天压缩至3天，帮助20余家醋企解决季节性原料采购资金缺口，以实际行动践行精准服务理念。二是中台管控，专业护航，风控筑屏障。中台整合三农金融、机构金融与风险管理职能，依托再调查与智能风控，实现审批标准统一化与风险防控精准化。三农金融事业部深入研究葡萄、蔬菜等当地特色产业，在评估种植规模、历史产量、市场行情等情况的基础上，推出了农户连连贷、极速贷、微捷贷、收单流水贷等10余款特色信贷产品，方便基层网点和广大客户经理落实普惠金融。三是后台保障，智能管理，闭环保安全。建立完善的贷后跟踪机制，运用数据监测与实地回访相结合的方式，每月对贷款客户进行数据筛查，每季度开展实地走访，及时发现潜在风险，及时调整信贷策略，避免了信贷损失。

　　在此基础上，清徐农商银行创新推出“分类审核+分级授权”审批模式，构建差异化审批流程，实现效率与风控的平衡。针对小微企业“短、频、急”的融资需求，清徐农商银行推出“烟草贷”专属信贷产品，依托晋享e贷平台，简化贷款流程，线上快速审批，最快可实现1小时放款。清徐县亿聚圆烟酒经销部计划扩大仓储规模，但面临20万元的资金缺口。负责人通过晋享e贷 APP申请了“烟草贷”，线上线下同步联动，及时获取烟草专卖资质、企业税务等数据，系统快速分析企业近一年的进货出货流水与应收账款情况，交叉验证经营稳定性，从提交申请到资金到账，全程仅耗时3小时。

　　不仅如此，清徐农商银行贷款风险审核由风险管理部专岗专人管理，统筹全行贷款风险审查工作，通过从政策合规、还款能力、抵押担保等多个关键维度展开交叉验证来构建风险“防火墙”。在政策合规维度，严格比对贷款申请与国家金融监管政策、行业法规及银行内部规章，确保贷款用途、对象等符合要求，并紧跟政策动态调整业务;还款能力维度，综合分析企业财务报表的营收、利润、现金流等指标及个人收入稳定性、职业前景、家庭负债等情况，多渠道如查询税务记录、银行流水、实地走访企业、要求提供工资流水与资产证明、查看信用报告等核实还款能力。清徐农商银行通过前台、中台的数据互通和工作协同，信贷业务从“粗放式扩张”向“精细化运营”转型，实现了组织架构扁平化、审批流程标准化、风险管控专业化，达到了信贷管理动态优化目的。